"적금 4% 들었는데 만기 이자가 왜 이거밖에 안 돼?"
적금 금리 4%짜리를 1년 부었는데, 막상 만기에 붙은 이자를 보고 "4%면 더 많아야 하는 거 아냐?" 싶었던 적 있으신가요. 계산이 틀린 게 아닙니다. 예금과 적금은 이자가 붙는 구조가 완전히 다르기 때문입니다. 이 차이를 모르면 표시 금리만 보고 잘못 비교하게 됩니다.
핵심: '돈이 얼마나 오래 예치되어 있었나'
이자는 돈이 통장에 머문 기간만큼 붙습니다.
- 예금(정기예금): 목돈을 처음에 한 번에 넣고 만기까지 둡니다. 전체 금액이 12개월 내내 이자를 받습니다.
- 적금(정기적금): 매달 조금씩 넣습니다. 첫 달 넣은 돈은 12개월치 이자를 받지만, 마지막 달 넣은 돈은 1개월치 이자만 받습니다.
즉 적금에 넣은 돈은 평균적으로 절반 정도 기간만 예치됩니다. 그래서 같은 금리라도 이자가 대략 절반 수준이 됩니다.
같은 4%, 같은 1,200만 원 — 실제 숫자
| 구분 |
방식 |
세전 이자 |
| 예금 |
1,200만 원 목돈, 연 4%, 1년 |
약 480,000원 |
| 적금 |
월 100만 원 × 12회(총 1,200만 원), 연 4% |
약 260,000원 |
같은 금리, 같은 총 납입액인데 이자는 거의 두 배 차이입니다. 적금이 손해라는 뜻이 아니라, 표시 금리의 의미가 다르다는 뜻입니다.
왜 이런 착각이 생길까
은행이 '적금 연 4%'라고 광고하면, 사람들은 무의식적으로 '넣은 돈 전체에 4%'를 기대합니다. 하지만 실제로는 매달 넣은 각 회차에 대해 남은 개월 수만큼만 이자가 붙습니다. 그래서 적금의 표시 금리와 실제 수익률(넣은 총액 대비)은 다릅니다. 위 예시에서 적금의 실제 수익률은 총 1,200만 원 대비 약 2.2%(세전)에 불과합니다.
여기에 **이자소득세 15.4%**까지 떼면 실수령 이자는 더 줄어듭니다. 예금 48만 원은 약 40.6만 원, 적금 26만 원은 약 22만 원이 됩니다.
그래서 어떻게 활용하나
- 목돈이 있다면 예금: 전액이 이자를 받으니 표시 금리가 그대로 수익률에 가깝습니다.
- 목돈이 없다면 적금: 저축 습관을 만들고 목돈을 모으는 수단으로 좋습니다. 다만 수익률 기대는 낮추세요.
- 조합 전략: 적금으로 목돈을 만든 뒤, 만기 금액을 예금으로 다시 굴리면 그때부터는 전액이 이자를 받습니다.
- 금리 비교 시 주의: '적금 4% vs 예금 3.5%'라고 적금이 무조건 유리한 게 아닙니다. 구조가 다르니 실제 받을 이자로 비교하세요.
직접 계산해 보기
내 납입액과 금리로 예상 이자를 확인하려면 이자 계산기에서 단리·복리와 기간을 바꿔가며 비교해 보세요. 모은 목돈으로 대출을 갚을지 고민 중이라면 대출 이자 계산기로 대출 이자와 저축 이자를 나란히 비교하는 것도 좋습니다. 매달 저축 여력이 얼마인지는 연봉 실수령액 계산기로 실수령액부터 확인해 보세요.
