원리금균등 vs 원금균등, 뭐가 더 이득일까 (5천만원 실제 비교)

"상환 방식, 그냥 기본으로 하면 되는 거 아니야?"

대출을 받을 때 은행 창구나 앱에서 상환 방식을 고르라고 합니다. 대부분 기본값인 '원리금균등'을 그냥 누르지만, "원금균등이 이자를 아낀다"는 말을 들으면 갑자기 헷갈립니다. 실제로 얼마나 차이 날까요? 5천만 원을 연 5%로 5년(60개월) 빌린다고 놓고 숫자로 확인해 봅시다. 마지막엔 대출 이자 계산기로 본인 조건도 바로 넣어볼 수 있습니다.

두 방식의 원리

• 원리금균등: 원금 + 이자를 합한 매달 상환액이 항상 같습니다. 초반엔 이자 비중이 크고 후반으로 갈수록 원금 비중이 커집니다.
• 원금균등: 매달 갚는 원금이 같습니다. 남은 원금이 줄어들수록 거기 붙는 이자도 줄어, 상환액이 매달 조금씩 감소합니다.

5천만 원·연 5%·5년, 실제 숫자

원금균등이 총이자가 약 259,000원 적습니다. 대신 첫 달 상환액이 약 10만 원 더 많습니다.

왜 원금균등이 이자가 적을까?

이자는 항상 남은 원금에 붙습니다. 원금균등은 매달 같은 원금(5천만 원 ÷ 60개월 ≈ 83만 원)을 꼬박꼬박 갚기 때문에, 남은 원금이 원리금균등보다 더 빨리 줄어듭니다. 남은 원금이 적으니 거기 붙는 이자도 적어지는 것이죠. 그 대가로 초반에는 원금+이자를 한꺼번에 많이 내야 해서 부담이 큽니다.

"26만 원 차이면 그냥 편한 거 하지"

짧고 작은 대출이라면 그 판단도 합리적입니다. 하지만 대출이 크고 길수록 차이는 급격히 벌어집니다. 총이자 차이는 대출 금액과 기간에 비례해 커지기 때문입니다. 주택담보대출처럼 23억 원을 2030년 갚는 경우라면, 두 방식의 총이자 차이가 수백만 원에서 많게는 수천만 원까지 날 수 있습니다. 이럴 때는 상환 방식 선택이 '취향'이 아니라 '전략'이 됩니다.

나에게 맞는 방식 고르기

• 원리금균등이 맞는 경우: 매달 지출을 일정하게 관리하고 싶다, 초반 현금 흐름에 여유가 없다, 앞으로 소득이 늘어날 예정이다.
• 원금균등이 맞는 경우: 초반 부담을 감당할 수 있다, 총이자를 한 푼이라도 아끼고 싶다, 지금 여윳돈이 있다.

정답은 없습니다. 총이자(비용)와 매달 부담(현금 흐름)의 트레이드오프를 본인 상황에 맞게 선택하는 것입니다.

내 조건으로 계산해 보기

위 표는 특정 조건의 예시입니다. 본인의 대출 금액·금리·기간을 넣으면 두 방식의 월 상환액과 총이자를 대출 이자 계산기에서 바로 비교할 수 있습니다. 상환액이 소득에서 얼마나 차지하는지 함께 보려면 연봉 실수령액 계산기로 실수령액도 확인해 보세요. 이자가 어떻게 불어나는지 원리가 궁금하다면 이자 계산기도 도움이 됩니다.