내 돈 언제 2배 될까? 72의 법칙으로 3초 만에 계산

"3% 예금에 묶어둔 1,000만 원, 언제 2,000만 원 될까요?"

은행 앱 복리 계산기를 켜지 않고도 3초면 답이 나옵니다. 72를 수익률로 나누면 끝. 3%면 72 ÷ 3 = 약 24년, 6%면 12년, 9%면 8년입니다. 이게 72의 법칙입니다.

원금이 두 배 되는 햇수 ≈ 72 ÷ 연수익률(%)

암산으로 튀어나온 어림수인데 실제 복리 값과 소수점 첫째 자리까지 거의 맞습니다. 문제는 이 숫자를 그대로 믿었다가 "왜 통장은 표만큼 안 불어나지?" 하고 몇 년 뒤에 깨닫는 지점이 있다는 겁니다. 그 함정까지 같이 짚어보겠습니다.

수익률별로 몇 년이면 두 배가 되나

72의 법칙과 정확한 복리 공식(ln2 ÷ ln(1+수익률))을 나란히 둔 표입니다.

8% 부근에서 오차가 사실상 0입니다. 이보다 낮으면 72의 법칙이 배가 기간을 아주 살짝 길게, 아주 높은 수익률에서는 조금 짧게 잡습니다. 그래도 예·적금·펀드에서 마주치는 3~10% 구간에서는 "72 나누기 수익률"만으로 충분합니다.

왜 하필 72일까

정확한 배가 공식은 ln(2) ÷ ln(1+r)입니다. ln(2)는 0.693. 수익률이 낮을 때 분모를 근사하면 이 식은 대략 '69.3 ÷ 수익률(%)'에 가까워집니다. 그런데 실제 복리는 매년 이자에 다시 이자가 붙어 곡선이 살짝 위로 휘기 때문에, 현실적인 금리대에서는 69.3보다 조금 큰 값이 더 잘 맞습니다. 그 절충점이 72입니다.

결정타는 나눗셈입니다. 72는 2, 3, 4, 6, 8, 9, 12로 딱 떨어집니다. 이론적으로 68이나 70이 더 정확한 구간이 있어도, 손이 안 멈추는 72가 살아남았습니다. 편의가 정확도를 이긴 드문 사례죠.

표대로 안 불어나는 진짜 이유: 세금

여기가 핵심입니다. 위 표는 "수익률이 그대로 원금에 얹힌다"는 가정입니다. 하지만 예금 이자에는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 붙습니다. 표면 금리 4%짜리 예금이라도 손에 남는 건 4% × (1 − 0.154) = 약 3.38%. 배가 기간이 17.7년에서 21년 가까이로 늘어납니다.

3% 예금이 세전으로는 23년 반이지만 세후로는 28년에 가깝습니다. 세금이 4년을 통째로 잡아먹는 셈이죠. 여기에 물가까지 얹으면 그림이 더 서늘해집니다. 물가가 매년 3% 오르는데 예금이 세후 2.5%라면, 실질 구매력 기준으로는 원금이 두 배가 되기는커녕 해마다 조금씩 줄어듭니다. (비과세·세금우대 상품이거나 금융소득종합과세 대상이면 계산이 달라지니, 정확한 세후 이자는 상품 약관과 홈택스 기준으로 확인하세요.)

72의 법칙은 방향을 잡는 어림자입니다. "대충 몇 년"까지는 머리로, "정확히 얼마"는 도구로 나누는 게 맞습니다. 이자 계산기에 원금·금리·기간·복리 주기를 넣으면 세전 이자는 물론, 매달 붓는 적금이 몇 년 뒤 얼마가 되는지까지 실제 금액으로 나옵니다. 표에서 본 "3%면 24년" 같은 어림값을, 본인 조건의 정확한 숫자로 바꿔보세요.

거꾸로도 통한다: 빚과 물가

72의 법칙은 '두 배'만이 아니라 '반 토막'에도 그대로 적용됩니다.

• 빚: 갚지 않고 두는 빚도 이자율만큼 복리로 붑니다. 카드 리볼빙·현금서비스가 연 18% 수준이면 72 ÷ 18 = 4년이면 갚아야 할 돈이 두 배입니다. 자산을 두 배로 불리는 6% 투자보다, 빚을 두 배로 불리는 18% 리볼빙이 세 배 빠릅니다. 투자보다 빚부터 꺼야 하는 이유가 이 숫자 하나에 다 들어 있습니다.
• 물가: 물가가 매년 3%씩 오르면 72 ÷ 3 = 약 24년마다 돈의 가치가 절반이 됩니다. 지금 1억 원의 체감 가치가 20여 년 뒤엔 5,000만 원짜리가 된다는 뜻이죠.

결국 남는 건 1%p와 시간

표를 다시 보면 6%와 8%는 겨우 2%p 차이인데 배가 기간은 12년에서 9년으로 3년이 줄어듭니다. 이 3년이 장기에서 눈덩이가 됩니다. 연 6%로 1,000만 원을 굴리면 12년에 2,000만, 24년에 약 4,000만, 36년엔 약 8,100만 원. 두 배가 한 번 더 일어날 시간을 버는 것이, 수익률을 억지로 끌어올리는 것만큼 강력합니다.

그래서 실전 결론은 단순합니다. 매년 1%씩 떼가는 수수료는 그만큼 배가 기간을 늘리니 아끼고, 예·적금이든 대출이든 1%p 차이는 반드시 비교하고, 무엇보다 일찍 시작할 것. 세금까지 반영한 정확한 금액은 이자 계산기로, 대출이 얼마나 빨리 불어나는지는 대출 이자 계산기로, 매달 굴릴 여윳돈이 얼마인지는 연봉 실수령액 계산기로 실수령부터 확인하면 계획이 훨씬 구체적이 됩니다.